新能源车险“交卷” 险企产品定价愈发清晰

近期，中国汽车产业交出“半年报”，最引人瞩目的是上半年中国的新能源汽车市占率达21.6%，提前“交卷”，完成“2025年新能源汽车占比20%”的目标。专家认为，随着新能源车比例的不断上升，新能源车险面临着巨大的市场，两者相辅相成。目前，险企产品定价愈发清晰，未来将继续优化保费计算模型。

从概念上说，新能源汽车保险条款可以为消费者提供全面有效的风险保障，承保车辆“三电系统”的事故损失以及车辆起火爆炸等意外风险。分散新技术应用过程中的意外风险，是对传统车险业务的拓展与延伸。

在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，自启动以来新能源车险运行比较平稳，市场对新能源车险的接纳度较高，新能源车险展现了良好的发展前景，也为车险的进一步深化改革提供了思路。

对于保险公司来说，新能源车险已成为车险改革的重要抓手之一。一方面为新能源汽车产业的蓬勃发展保驾护航，另一方面有助于财险公司在市场潜力巨大的新能源车险业务方面规范发展。

对于承保车主来说，在开展业务过程中，新能源车险也已为很多客户解决了实际困难。

在中国人保董事长罗熹看来，新能源车消费是拉动内需的重要抓手，“我们要大力推进新能源车保险，支持汽车消费升级。”

根据《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。信达证券分析师左明杰预计，2025年，全国新能源汽车保有量将突破3000万辆。

有业内人士指出，今年以来，碳酸锂成为影响新能源汽车产业发展的一个不确定因素。碳酸锂价格持续高企产生的效应不断向产业链下游传导，给动力电池、新能源汽车企业带来不小压力。新能源汽车涨价一定程度上可能会提高新能源车险的保费收入。

“但是反过来说，未来新能源车险能够为车主提供更加全面和高质量的保障服务，有助于新能源汽车进一步拓宽市场份额。而新能源车保有率的提高又会带来更多的保单，二者形成良性循环。”上述业内人士表示。

在采访中，有新能源车主表示感受到了保费上涨。北京特斯拉车主小艺(化名)告诉记者，现在这辆新能源的车价是原来燃油车的一半，但保费却跟原来的一样。

对此，有保险机构人士对记者表示，新能源车险整体保费设计较为科学合理，但目前该险种还处于发展的初始阶段，各家保险公司还在积累数据，对保费的计算模型还有进一步的优化空间。

“其实保费上涨的同时，保险权益也相应增加。而且个别车主保费大幅提升是由于费率调整系数的变化所致，并不是基准保费的变动，而费率调整系数是因人而异，因车而异。比如自主系数，不同的品牌或者不同的型号所适用的系数不尽相同。”上述保险机构人士说。

记者了解到，目前新能源车险定价愈加清晰。中国人保副总裁于泽表示，中国人保高度重视新能源汽车战略发展机遇，早在行业新能源示范条款开发期间就着手大数据应用技术的储备，通过与电池供应商、新能源车企等多方合作，加强数据资源跨界融合，实现对新能源客户使用性质等用车行为的精准识别，制定了更加明晰的定价策略。

“我们利用行业最庞大的数据资源，在车险风险定价中使用了从车、从用、从人等几十个定价因子来进行风险识别和差异化定价，建立了行业领先的定价模型。”于泽说。(张斯文)