无人驾驶来了 车险怎么上？

近日，瑞士再保险公司与百度公布了一项新的合作计划，瑞士再保险将为百度自动驾驶业务提供风险管理知识和创新保险产品。

在此次合作中，瑞士再保险与百度将落地首个为百度Apollo自动驾驶定制的自动泊车产品险。未来双方的合作将延伸到自动驾驶计算平台、智能驾驶舱、无人驾驶出租车以及其他自动驾驶产品的风险管理研究和保险设计。预计双方的尝试会为无人驾驶领域的车险开发提供不少关键性资料，比如风险因子筛选、产品定价、理赔及核保数据标准等。

无人驾驶车险尚属全球空白

2017年，美国微软公司创始人比尔·盖茨曾表示，他认为无人驾驶汽车还需要再过15年，才可能对整个保险行业产生显著影响。如今差不多5年过去了，曾经被认为还很遥远的无人驾驶已经开始与车险行业产生关联，特别是在自动驾驶技术发展日新月异的中国市场。

10月29日，在深圳召开的2021自动驾驶低速无人车商业应用标准发布会上，由深圳市智能交通行业协会牵头低速无人车领域超过57家单位和112位专家共同编制而成的《低速无人车城市商业运营安全管理规范》团体标准正式发布。《规范》共9部分，其中第3部分是《商业运营管理流程、监管存证要求及保险流程》，明确规定低速无人车城市商业运营需要购买保险。

但事实上，无人驾驶车险目前仍属空白领域，保险业内人士介绍，全球保险业均没有直接可以覆盖无人驾驶所有风险的险种。深圳一清创新科技有限公司专注于低速无人车开发运营，该公司联合创始人兼首席战略官詹培勋告诉《中国汽车报》记者，目前国内尚无专门针对低速无人车的车险品种，眼下在园区中运行的低速无人车多购买的是财产险和第三方险，而非车险。

然而，该类车型对车险其实是有需求的。詹培勋介绍，低速无人车如果在园区内撞到私家车，给予对方赔偿后，自身的损失却只能“认栽”；相反如果是私家车撞上了低速无人车，对方给予的赔偿也不会按照车险的赔偿标准，而是按照“撞上园区里的一根电线杆”来处理。因为低速无人车并没有被定义为机动车，所以在保险方面存在很多“说不清、道不明”的模糊地带。

行业内对此也曾有过探索。2020年下半年，针对无人驾驶重卡遇到的保险难题，上汽保险销售将风险按照场景分解，推出组合险种，尽可能排除风险点，设计出集车险、财产险、产品责任险于一体的组合保险产品，成为国内自动驾驶商用车领域的首批保险产品，帮助车企降本、降费、进入新市场。据了解，去年9月至今年3月间就发生了3次理赔。上汽商用车技术中心认为，这一保险方案有效控制了风险，很值得购买。但之后，再鲜少听到无人驾驶保险相关的消息。

法律应于产品先行

自动驾驶保险声量不高，根源在于保险企业的“不着急”。熊猫保险科技联合创始人彭钊介绍，目前保险公司最关心的是新能源车险，因为眼下车险条款仍然是基于原有燃油车的数据，显然已经不适用于新能源汽车，随着新能源汽车的保有量越来越大，市场需求和矛盾也越来越凸显。而无人驾驶固然会给保险行业带来颠覆性改变，但在很多保险业人士看来，自动驾驶技术目前仍处于概念阶段。

以自动泊车险为例，这种探索虽然有意义，但没有多少价值。一方面，随着新一轮车险费改，几乎所有的附加险都取消了，取而代之的是涵盖了所有附加险的车辆损失险。换言之，车险内容在做简化，所以即使推出自动泊车险，很有可能也会被合并到车辆损失险之中。如果自动泊车险被合并，就意味着不能产生收益，对于不能产生收益的产品，保险公司必然没有动力推进。另一方面，目前辅助驾驶功能并不属于车险除外责任，也就是说如果因自动泊车而出险，保险公司会给予赔付，会有消费者愿意在已经被保的内容上多花一份钱吗？

事实上，无人驾驶车险产品的设计是一项复杂的工程，风险测算以及定价问题会更凸显。从人工驾驶向有条件自动驾驶到完全自动驾驶的转变过程中，驾驶主体由人类驾驶员过渡到车辆系统；保险责任的主体由驾驶员过渡到汽车生产商、系统设计商、零配件供应商、通讯提供商和路政辅助设施提供商等；保险责任由传统车险过渡为囊括了产品质量责任险、网络安全风险、数据安全风险的综合产品。

业内人士指出，作为一种多技术的集成，无人驾驶及其产生的交叉责任所带来的风险管理非常复杂，给行业提出全新挑战。随着无人驾驶汽车的上路，整个保险领域的危险发生几率与类型发生变化，传统业务会被彻底颠覆，未来将进入较冗长的责任界定阶段。

所以彭钊认为，无人驾驶汽车不仅是车辆技术的升级，也会对包括车辆管理、交通规范等在内的整个交通体系提出挑战。所有的商业保险都要以法律作为依据才能界定责任。在没有相应的交通管理法规出台时谈无人驾驶车险，还为时尚早。

中国市场优势明显

无人驾驶车险的设计难度很高。对此，瑞士再保险相关发言人接受本报记者专访时指出，目前无人驾驶保险的最大难题是需求多样，但可用于定价的数据却极其有限。新技术的发展驱动很多企业应用不同的技术方案、商业模式，探索不同的应用场景，需求的标准化和产品的标准化难度较大，有限的历史数据和对于数据保密的要求，都增加了产品设计的难度。

但上述发言人也同时指出，从自动驾驶发展水平来讲，中国市场处于相对领先的水平。中国对于智能网联汽车发展一直高度重视，为相关保险的制定提供了有利的政策环境，另外中国有很多从事自动驾驶研究和实践的企业，提供了必要的产业基础。

上述发言人进一步表示，自动驾驶技术在经典驾驶场景中，大量引入新的影响驾驶的风险因素，涵盖驾驶过程中的感知、决策、控制各环节，以及支撑功能实现的硬件和软件，驱动保险业围绕新技术和新场景与时俱进地创新。险企需要加深对自动驾驶技术的理解，广泛收集历史数据、测试数据和必要的仿真数据，基于全球自动驾驶的实践，建立新的评价体系，量化新的风险，既要建立现有监管框架下可以快速落地的产品体系，也要面向未来进行前瞻性研究。

对于自动驾驶领域日益涌现的保险需求，上述发言人预测，自动驾驶商业车险短期会以现有产品为主，结合自动驾驶场景进行组合和微调；中期如果政策能够进一步开放，则可以引入更多的因子用于风险定价，并进一步区分人驾驶和车驾驶的不同责任。除了上述因素外，还要重点考虑网络安全风险的影响。

车车科技相关负责人也判断，自动驾驶乃至无人驾驶汽车的普及，一方面有待于技术进步与成熟，另一方面也需要监管引导和创新。目前来看，自动驾驶乃至无人驾驶汽车的普及，应该还有很长的路要走。与此同时，无论乘客自己是否开车，都希望自己的安全被保护，人们依然需要保险。保险行业是一个与时俱进的行业，未来将诞生更适应无人驾驶汽车普及后的险种，更丰富的使用场景，行业生态链也可能更长。

CCCIS中国业务总监刘斯昀则直言，面向未来的用车场景进行与之相适应的产品探索和服务创新是非常必要的，但围绕无人驾驶的产品设计与体系建设，需要投入时间和精力去研究与探索。他同时提出，行业相关企业要避免“蹭热度”和“赚噱头”，务必避免以套利为出发点的短期行为，而是要脚踏实地、遵循规律地去创新和积累，建立起正向的盈利模式进而保证可持续发展、保证服务品质，为行业和消费者，也为企业自身发展做一些实事。